今年以来，银行网点 “瘦身”力度空前。数据是最直观的体现，截至笔者发稿时，全国获批终止营业的网点超过8500家，较2024年全年增长近200%。
其中四季度加速收缩，仅四季度初就有601家网点退出，同比多增511家，农商行占比较大。
过去，银行网点热衷于跑马圈地，大规模扩张；如今，“消失的银行网点”正成为银行业的普遍现象。从全国数据来看，银行网点的“退场潮”正以更迅猛的姿态跃进。
近年来，银行网点的退出规模呈现阶梯式上升。公开数据显示，2023年商业银行获准裁撤、退出的网点达2649家，2024年这一数字略有回落至2483家，2025年再度迎来高峰。
图：近年来银行网点退出数量
截至笔者发稿时，年内已有超过8500家网点获准退出，新设仅6815家，净退出1698家，其中，四季度退出522家，较上年同期激增432家。
从机构类型看，中小银行是退出主力。2024年农商行网点退出1278家，占比超五成；国有大行中，邮储银行以206家退出量居首，工商银行、建设银行位列二、三，分别退出170家、122家。
今年上半年，退出数量再创新高，仅农商行就关停2350家分支机构，占同期退出总量的八成以上。从退场方式看，有被合并吸收的，但更多是被迫“瘦身”。
国有大行中，建设银行的局部收缩颇具代表性。2023年7月，本溪银保监分局批复同意建设银行本溪建工支行、中街支行、溪湖支行终止营业，相关业务并入其他支行。
图：国有行同样迎来“瘦身潮”
不同于建设银行，2024年工商银行上海大统支行、建行上海胶州路支行等多家长三角地区网点获批关停，是因为业务量下滑完成历史使命。
中小银行大多由于“业务下滑、经营压力大”，默默拉下了卷闸门。2025年6月，山西20家银行网点集体关门，涵盖中国银行、光大银行及本地山西银行，覆盖太原、长治等多地，监管文件明确提及“业务下滑、经营压力大”等原因。
中国银行业协会数据显示，2024年银行业金融机构离柜交易总额高达2626.80万亿元，手机银行交易总额达365.51万亿元，服务个人客户31.95亿户、企业客户0.43亿户。“金融即服务”的无界体验正日益受到用户青睐。
这也意味着，数字金融迅速发展，有网络覆盖的地方就能提供高效、即时的金融服务，线上渠道在安全性和体验感上也在不断提升。相比之下，线下网点成本高的问题更加凸显，促使银行在不影响客户金融服务的前提下，选择撤并部分网点。
未来，数字金融与银行网点将长期并存，线上和线下一体化协同是商业银行优化网点布局的重要方向。在数字金融快速发展的背景下，银行网点数量可能继续减少，但不会全部消失。线上渠道更适用于提供标准化、便捷化的基础服务，有效降低银行运营成本。
图：移动支付对银行网点造成冲击
而线下渠道则在处理复杂业务、服务高端客户或需要深度交互的场景中，提供更具温度的个性化服务体验。二者相互补充，共同构成未来银行服务的新生态。
近年来，中小银行的化险改革是行业的重头戏，而国有行的业务下沉也加速了这一变革。营业网点是银行重要的战略资源和核心优势，也是服务实体经济和社会民生的重要窗口。
在去年的年报中，上市银行大多提及了网点的持续建设情况，其中，优化网点布局是重要工作之一。
比如，邮储银行在年报中表示，对分布密集且发展潜力受限的网点实施迁撤，提高金融服务质效，全年共完成70个网点的优化调整；建设银行2024年共实施营业网点迁址240个，新设营业网点35个；工商银行完成了527家网点的优化调整工作。
图：建设银行无人网点VR体验区
对于大行来说，网点持续下沉、填补空白区域是调整优化的主要方向。工商银行在年报中表示，去年向县域乡镇地区投入网点104家，新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%，网点资源与地区社会经济资源匹配度稳步提高；建设银行在去年新设的35个营业网点中，县域机构网点达到26个。
农业银行在保持网点总量稳定的同时，持续优化网点布局，推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道。同时，各家银行都在持续强化网点服务能力，通过科技能力建设，提高网点的运行效率。
比如，工商银行聚焦网点对公开户等高频痛难点业务，加速场景化流程重构。全面建设客户全旅程服务，推广网点预约服务体系，提升到店客户识别引导能力，促进网点由传统“等、候、迎”模式向主动服务转变。
农业银行持续提升全流程智能化办贷效率，深入推进运营流程优化，网点客均等待时间压降了20%；中国银行提升网点智能化服务水平，全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台地方特色政务服务品种。
另外，随着老龄化社会的推进，银行网点也在同步提升适老化程度，比如中国银行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265家、养老服务示范网点1145家，对外营业网点敬老服务达标率100%。
图：内蒙古农信社银一体化服务网点
工商银行全面启动养老金融特色网点建设，制定银行业金融机构适老服务标准，不断提升网点养老金融服务和适老服务标准化、规范化水平，打造养老金融旗舰、标杆网点超700家。
而股份行则在根据自身业务需求进行微调。比如，民生银行去年持续优化网点布局，加强社区网点布设，进一步扩大金融服务渠道覆盖面，保障金融服务惠及更多欠发达地区，完善线下服务网络。
招商银行去年存量营业网点迁址优化100多家，通过科学优化网点布局，有序推进网点建设，进一步扩大网点有效覆盖范围。
2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。
作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。
图：天津银行儿童友好型示范网点
以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。
比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。
此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。
而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。
比如，平安银行表示该行正积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。
图：招行在某景区推出景区网点
青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。
未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的“触点”，甚至成为品牌形象的展示窗口。一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。
银行网点的退场，本质是金融行业适应数字时代的自我革命。从实践来看，网点不会彻底消失，而是以更精准的布局、更智能的形态延续价值。
未来，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。
本文来自微信公众号“楼卓昊Fintech”，作者：楼卓昊，36氪经授权发布。
发布时间：2025-11-04 08:01
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