“我们内部最担心的是，若卫星所拍摄的高清图像无法快速转化成结构性数据，或者能产生业务价值的非结构性数据，进而有效提升银行的信贷风险防范反应速度，数千万元的投入将直接‘打水漂’。”一家股份制银行的金融科技部门负责人说。
2026年4月14日，邮储银行与长光卫星技术股份有限公司联合研制的“邮储银行号”遥感卫星在甘肃酒泉卫星发射中心发射升空。
今年初，招商银行“招银金葵号”与浦发银行“浦银数智”卫星相继发射升空，这两颗卫星都隶属于国内首个全球组网的低轨卫星物联网星座“天启星座”。
“银行发射卫星上天，骤然形成了一股潮流。”冯均宇向经济观察报记者感慨道，“挺让人羡慕的。”
冯均宇是一家股份制银行的信贷风控业务主管，长期关注银行信贷风控手段的迭代创新。
“随着遥感卫星具备优于0.5米分辨率的全色高清成像能力，以及快速响应、高频次成像、全天时、高覆盖的遥感监测能力，这项技术能够填补诸多信贷场景的风控盲点。”冯均宇坦言。2个月前，他所在的信贷风控部门也向总行领导递交申请——尽快引入卫星遥感技术。
作为一家城商行的信贷风控总监，顾谦也在积极说服银行高层尽快构建“宽带+窄带”的卫星矩阵。
宽带卫星主要能提供高数据速率、低延迟的通信能力，可以针对贷款企业厂房生产、商品物流、楼盘施工等状况进行视频监控、遥感影像回传与实时数据交互；窄带卫星可以对通信信号较弱的偏远地区农作物种植及企业经营状况进行高精度高分辨率影像拍摄，有效扩大银行的信贷风控覆盖面。
不过，银行要将遥感卫星所拍摄的高清图像迅速嵌入信贷风控流程，形成有效的风控预警与风险防范举措，仍有相当长的路要走。
“我们内部最担心的是，若卫星所拍摄的高清图像无法快速转化成结构性数据，或者能产生业务价值的非结构性数据，进而有效提升银行的信贷风险防范反应速度，数千万元的投入将直接‘打水漂’。”一家股份制银行的金融科技部门负责人说。
在进入这家城商行前，顾谦曾在一家股份制银行任职，见识了遥感卫星在畜牧业信贷风控领域的应用成效。
以往，银行难以评估偏远地区牧场的奶牛产奶量与具体收入状况，不敢给他们放贷。但当银行给这些偏远地区奶牛佩戴物联网设备，配合窄带遥感卫星图像实时监测牧场的奶牛数量与产奶状况，就能精准测算出牧场的大概收入状况，从而给予相应的信贷资金，支持他们多养奶牛增加营收。
以往，银行向农户与农民合作社发放农业贷款后，会派人不定期实地考察农作物虫害状况与产量变化，以采取相应的信贷风险防范举措。但是，由于实地考察间隔周期较长，银行难以及时掌握农作物虫害与产业最新信息，信贷风控措施被动滞后。如今，银行可以通过遥感卫星高频次监测农作物长势，能够精准研判农作物是否遭遇旱涝灾害、病虫害，从而快速采取相应风险补救与信贷风控防范举措。
在跨境贸易融资领域亦是如此。以往，银行主要依赖企业提交的“三单一证”（订单、支付单、物流单和海关通关单）给予贸易融资。一旦货轮无法靠港，或者商品滞留海关仓库时间过长，银行只能对贸易融资风险“干着急”。如今，银行可以通过遥感卫星所拍摄的影像，及时了解商品物流的最新进展，一旦出现问题，银行就能督促企业想办法加快商品交割收款，以及要求企业追加贸易融资贷款抵押物，有效降低贸易融资信贷风险。
银行涉足遥感卫星技术以提升信贷风控能力，始于2020年，大致分为两类：一是花费较少成本，寻求与遥感卫星运营机构合作；二是斥资数千万元，发射卫星。
2020年，网商银行率先将卫星遥感技术应用在农村金融场景，通过深度学习AI（人工智能）技术解析卫星图像，识别农作物种植面积、种类和生长情况，实现对农户资产与未来收入状况的评估，向他们提供信贷服务。
2020年底，平安银行发射首颗物联网卫星“平安1号”卫星，开启银行直接发射卫星、强化信贷风控能力的序幕。
此后多家银行跟进。
2021年，工商银行借助卫星遥感技术，在黑龙江、内蒙古等地进行土地确权验证，并识别作物种类，获取了玉米、甜菜等农作物的经营信息，精确监测农作物的长势情况，以提升农业信贷风控能力。
2022年，兴业银行子公司兴业数金上线了卫星遥感应用系统，用于种植业和林业碳汇等业务的信贷风控。
同一年，平安银行又发射了第二颗物联网卫星“平安2号”。
2024年—2025年，招商银行先后发射两颗卫星，用于监测房地产项目施工进展等，作为增强房地产贷后管理能力的新工具。
2026年以来，浦发银行、招商银行、邮储银行相继发射卫星，以增强各自业务场景的信贷风控能力。
眼看多家银行引入卫星遥感技术强化信贷风控能力，冯均宇亦不甘落后。
在向总行领导申请尽快引入卫星遥感技术后，他开始寻找能实现最佳投入产出比的合作模式。
摆在冯均宇面前的，有三项选择。
最经济实惠的选择是银行每年斥资数百万元，向遥感卫星运营机构采购卫星图像数据。但它的缺点比较明显，有些遥感卫星不具备优于0.5米分辨率的全色高清成像能力，且运行轨迹未必契合银行的业务场景，导致相当比例的卫星图像数据难以被风控部门采用，造成一定程度的投入浪费。
冯均宇自认为切实可行的方法，是每年花费千万元租用一枚已发射升空的遥感卫星。其好处是这枚卫星能全心全意为银行服务，缺点是其设定的运行轨迹与遥感成像精度和分辨率未必适配银行的贷后管理要求。
冯均宇最向往的，但也是落实难度最大的方法，则是银行花费数千万元，与航天企业联合研制卫星发射升空。其好处是这枚卫星无论是运行轨迹，还是遥感成像精度和分辨率都是围绕银行信贷风控需求“量身定制”，但缺点是初期投入成本相当昂贵，银行未必会下决心买单。
冯均宇坦言，到底选择哪一种合作模式，过去两个多月，其所在的银行内部争议不断。毕竟，自去年起，银行基于降本增效的考虑，开始压缩金融科技研发预算。若将卫星使用开销纳入金融科技研发预算，势必导致其他业务部门数智化转型投入进一步缩水，引发后者不满。
4月初，在一次内部会议上，冯均宇所在银行的营销部门负责人直言，使用卫星所带来的风控效果未必优于“人工操作+地面物联网技术”。
该负责人举例称，在农业信贷场景，遥感卫星每个月拍一次照片，对比果树的生长情况（评估农户的未来收入状况是否符合预期）。与其让卫星“干这件事”，不如要求网点客户经理每两周下乡实地考察，也能取得同样的风控效果，还能帮银行省下每年数百万元的卫星使用费用。
同时，该行财务部门负责人认为，若卫星遥感技术每年只能帮银行减少数十万元的农业贷款坏账，就无法抵消其每年百万元级支出，投入产出比偏低。
4月，顾谦前往一家航天航空企业调研发现，随着航天卫星组网成本下降，银行可以花费约3000万元租赁“窄带+宽带”卫星，或者购买后者的高精度高分辨率卫星数据服务。
但是，顾谦所在城商行的高层给出的合作前提是，银行通过这项“窄带+宽带”卫星矩阵，每年能减少约2亿元的信贷坏账，且关注类贷款与可疑类贷款余额双双同比明显减少。
面对其他部门的拷问，冯均宇有着自己的应对策略，他正想办法让银行领导亲身见证这项科技在提升信贷风控能力方面的具体成效，从而下定决心引入卫星遥感技术。
5月份，冯均宇已安排好一次调研，带着银行领导前往一家已发射卫星升空的股份制银行，交流卫星遥感技术在提升信贷风控成效方面的实践感悟。
目前，这家股份制银行已将高分辨卫星遥感影像融入自研的楼盘贷后风险管理系统，通过遥感卫星不定期捕捉这些楼盘施工最新进度，实现对全国楼盘的高精度施工监测，有效提升贷后检查效率。
之所以选择这家股份制银行作为调研对象，冯均宇还有一个自己的“小算盘”。当前，房地产项目信贷风险正受到银行高管的高度关注。
以往，银行会每隔两周派人前往施工现场考察施工进展。个别资金链依旧吃紧的开发商在摸清银行贷后管理行为后，就会在银行员工考察前一两天，安排施工队工作；一旦银行员工完成实地考察，施工队就回家“休息”，此举导致银行无法及时了解房地产项目的真实施工进展，导致信贷风险相应加大。
因此，冯均宇希望这家股份制银行能分享如何通过卫星遥感技术洞察楼盘真实的施工状况，以及相应的信贷风险管控举措，包括从严管控后续贷款资金发放，通过法律手段督促开发商务必在约定时间内交房等，从而让他所在的银行领导深刻感受到“卫星遥感技术能带来更高的信贷风控效果”。
在调研环节，他还希望这家股份制银行专门介绍卫星遥感技术在供应链金融风控领域的具体应用。
“一旦银行领导认可卫星遥感技术在增强信贷风控能力方面的独特价值，同意引入这项科技，我们计划在2027年底，通过租赁+采购卫星数据服务的方式，构建宽带+窄带的卫星矩阵。”冯均宇告诉记者。
顾谦坦言，要让银行斥资亿元研制发射“窄带+宽带”卫星，几乎是不可能的事。今年以来，该行高层两次否决这项建议，理由是初期投入成本太高。
近日，顾谦开始转变游说策略，强调“其他银行已经着手搭建窄带+宽带卫星矩阵，若我们动作稍慢，就将在信贷风控手段迭代层面落伍”，希望以此推动该行尽快落地这项技术。
（应受访者要求，冯均宇为化名）
本文来自微信公众号“经济观察报”，作者：陈植，36氪经授权发布。
发布时间：2026-04-23 10:16
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