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教孩子学会赚钱、储蓄、规划预算与投资。一份面向家长的财商教育指南，帮助孩子树立正确的金钱观念、培养理性消费与储蓄习惯，成长为财务自信的人。
孩子从三岁左右就开始接触 “如何花钱”。零花钱、换牙礼金、节日礼券等，这些都在他们学会赚钱之前，由此形成了消费优先的思维模式，也加剧了全球范围内财商水平的下降。
当下，我们比以往任何时候都更需要孩子具备财务能力、独立性与抗风险能力，而财商教育却普遍缺位。我们正处在一个前所未有的时代，人类正在经历历史上规模最大的财富转移，数万亿美元资产正向下一代流动。这也让 Eliza Filby 提出的 “继承型社会” 愈发凸显：而在这套体系中，继承财富、人脉与特权越来越多地决定人生走向，挑战着长期以来崇尚的精英主义理念。
今天的孩子将继承比以往任何一代都更多的财富，但与此同时，学生债务却不断攀升，信用卡逾期率是上一代的两倍，各类便捷金融产品也在持续削弱大众的财务能力。年轻一代在过度呵护中长大，身处在金钱概念抽象无形、只与消费挂钩却与劳动脱节的环境，导致他们财商素养不足，缺乏延迟满足的核心能力，同时因数字化成长环境导致执行力下降，对财务风险的认知也存在严重偏差。
我们拥有数十年为企业家族与高净值家庭提供财商育儿咨询的经验，结合教育学理论与实践方法，为家长打造一套培养财务稳健、能力出众的孩子的指南，无论孩子年龄大小、家庭资产多少均适用。
能花钱的年纪，就该学会赚钱。
金钱相关能力的培养必须遵循合理顺序。财商教育的基础，是建立 “资源优先” 思维，让孩子先学会赚钱，再学会消费。
无论是生日礼金、换牙礼物还是各类财务支持，在孩子懂得赚钱之前就直接给予可支配资金，本质上是在塑造其消费优先的价值观。只要孩子到了可以花钱的年纪，就同样应该具备通过劳动获取报酬的能力。家长可以让孩子完成力所能及的事务并给予相应奖励，而不是无条件发放零花钱。
这一点正是超高净值家族与世代经营企业的家庭做得极为出色的地方：他们深知孩子需要建立资源优先而非消费优先的逻辑，并且在执行上极为严格。尤其在多代传承的家族中，往往出现过因财商缺失导致不良后果的先例，因此财商教育会被纳入下一代培养的核心环节。
普通家庭同样擅长传递资源优先的理念，但常常伴随稀缺心态，而非富足心态，这类限制性观念会影响孩子一生。而处于中间地带的中产家庭，往往出于对孩子的疼爱满足其一切需求，回避与孩子谈论金钱，因为他们有能力承担并以此为荣。但过度溺爱、回避金钱话题，并不是培养具备理性理财观念孩子的有效方式。
不妨问问自己：孩子上一次看见你赚钱或存钱，是什么时候？
在学会赚钱之后，下一步重点是存钱。拥有资源，并不意味着要立刻全部花掉。
不妨问问自己：孩子上一次看见你赚钱或存钱，是什么时候？
答案很可能是 “从未有过”。如今发薪日领取现金回家、存入存钱罐的时代早已过去，收入完全以数字化形式呈现，储蓄行为对孩子而言也变得高度抽象。然而存钱恰恰是需要教给孩子的核心能力，也是决定其长期人生成功的关键因素。
我们经常在超市看到孩子因无法购买想要的东西而哭闹，这正是当下问题的缩影。孩子看到家长从货架取下商品放入购物车，自己也想模仿，被拒绝后便情绪崩溃。因为列清单、区分需要与想要、讨论价格等过程对他们完全不可见。看不见的东西，孩子就无法学习，他们只能理解眼前发生的行为，而这些行为几乎只和执行有关，与规划无关。
孩子唯一能清晰看到的，只有便捷支付的瞬间：轻轻一触或一挥卡，就能带着商品离开，没有付出任何有形的东西。在孩子眼中，金钱不构成交易，只是一个动作，就像网购商品会自动送到家门口一样。他们认为东西 “自然而然就会出现”，因此金钱与消费的关联，远比获取财富所需付出的努力更加直观。
你必须刻意在赚钱与消费之间留出一段间隔，而创造这段间隔的过程，就是存钱。
消费主义思维加剧的重要原因，是年轻一代普遍缺乏延迟满足能力。买一个新包能立刻获得满足感，远比重视十年后可能负担的房产要容易。
家长必须刻意在赚钱与消费之间创造间隔，这段间隔就是存钱。每当在商场孩子想要某样东西，或是青少年在网上看到广告心动时，可以拍照或截图，建立一份电子愿望清单。向孩子强调购物有计划、有优先级，让他们参与到原本隐形的决策过程中，并在下次规划消费或有相应预算时再重新讨论。
延迟满足作为一项能力，就是在拥有金钱与支出金钱之间留出时间。当孩子长大后，他们会更从容自信地进行投资，并愿意等待回报兑现。
同时，在培养孩子责任感与公益意识的过程中，不应把慷慨当成一种取舍。
下一代被无处不在、难以实现的财富幻象所包围。社交平台上展示的名牌包、豪车等生活方式，被很多年轻人认为这等同于财富。但他们没有意识到，这只是消费，购买奢侈品本质上是消耗财富。很少有人会展示为偿还房贷坚持十年财务自律的过程。这种生活方式展示，正是当代年轻人难以摆脱的陷阱。
财务能力的核心是掌控力：孩子需要能够设定自身优先级，不被冲动消费拖入消费债务。品质与伦理同样重要，价格并非消费的唯一考量维度。成长为独立成年人的一部分，是理解与金钱相伴的社会责任，可称之为道德财富观、理性金钱决策，或是简单的责任意识。
这可以体现为教导孩子重质而非量，或是与年长孩子讨论衣物是否来自合乎伦理的生产方式。最终目标是培养一代理性消费者与投资者，让他们成年后对环境、他人与社会承担相应责任。
同样重要的是，在培养孩子责任感与公益精神时，不要把慷慨当作一种交换。并非只能在消费、储蓄、投资或捐赠之间二选一，而应将正向影响融入每一次金钱决策中。孩子可以为他人购买礼物，这完全合理，但不应在自我消费与利他支出之间非此即彼。
孩子的金钱观念大多在 5 至 7 岁之间形成。尽管我们多年来以经济学家、教授与顾问的身份，帮助成年投资者实现财富代际传承与增长，但相关建议往往传达得为时已晚。这也是我们构建这套财商育儿体系的原因。它以情商框架为基础，结合显性教育与隐性影响 —— 即我们刻意教给孩子的内容，以及孩子从我们行为中观察到的习惯。
财务知识与技能属于显性学习范畴，是我们主动传授的内容与方法。而金钱态度与行为，则是财商教育中隐性的部分，常常在无意识中被忽略。例如，如果孩子经常看到父母为金钱争吵，就会潜移默化地形成 “金钱等于冲突” 的印象。
一个孩子要真正成长为财务独立、能力健全的成年人，既需要知识与技能，也需要避免形成负面或创伤性的金钱观念。更关键的是，他们需要把知识转化为行为习惯。在绝大多数财商教育讨论中，尤其针对女孩与女性，常常缺失一个关键要素：财务自信。
剑桥大学的研究支持这一观点：金钱态度多在 7 岁前形成，自信心则在 5 岁前塑造。知识与技能向行为习惯的转化，受金钱态度的直接影响，而自信是让这一切真正生效的核心。正是财务自信，让我们敢于为自身工作定价，敢于进入新的投资领域。
培养具备财务韧性的孩子，需要父母有意识地言传身教、尽早开展财商教育，并坦诚地与孩子谈论金钱。
培养财务抗风险能力强的孩子，需要家长有意识地言传身教、尽早开展教育，并坦诚开展金钱对话。父母应让赚钱、存钱与理性消费变得可见、有意义，帮助孩子建立终身受用的财务能力与自信。至关重要的是，父母要帮助孩子建立资源优先的思维，先教赚钱再教消费，为他们的一生奠定基础。对富裕家庭而言，这既是守护财富，也是传承家族精神与责任。
本文翻译自 I by IMD，中文版本仅供参考。
Peter Vogel
IMD 全球家族企业中心主任、家族企业与创业学教授
Peter Vogel 现任 IMD 商学院家族企业与创业学教授、全球家族企业中心（GFBC）主任，同时担任 Debiopharm 家族慈善讲席教授。他在 IMD 主讲并主导家族企业领导力、家族办公室管理及精益内创业等课程项目。
作为全球公认的顶尖家族企业领域学者、顾问与教育专家，他屡获国际专业奖项与荣誉，并著有获奖作品《家族慈善指南》与《家族办公室指南》。
Mara Catherine Harvey
SmartWayToStart 创始人兼首席执行官
Mara Harvey 是拥有 IMD 与哈佛教育背景的经济学家、资深金融领域领导者，也是财商育儿领域的先锋人物。作为 SmartWayToStart 创始人兼首席执行官，她致力于为父母与孩子提供终身受用的财商技能，助力构建财务韧性。
她拥有超过 25 年财富管理经验，曾服务于欧洲众多顶级富豪家族，并在金融领域主导过多项重大社会创新与数字化创新项目。
瑞士IMD国际管理发展学院（International Institute for Management Development，IMD）近八十年来始终处于领导力发展的前沿。由企业创立并致力于服务企业发展，IMD是一所植根瑞士、辐射全球的独立教育机构。IMD总部位于洛桑，并在新加坡、深圳和开普敦设有战略中心，每年为来自120多个国家的超过20,000名高层管理人员提供培训。我们拥有超过145,000名校友，构建起一个影响深远的全球精英网络。
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本文来自微信公众号“瑞士IMD国际管理发展学院深圳”，作者：IbyIMD，36氪经授权发布。
发布时间：2026-04-03 15:29
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